Як правильно користуватися кредитною карткою

1 балл2 балла3 балла4 балла5 баллов (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Зміст статті

    Отже, ви вирішили, зваживши всі «за» і «проти», оформити собі кредитну картку. Або ж ви тримаєте її деякий час, але сумніваєтеся в тому, чи правильно її використовуєте. У будь-якому випадку, кожен, хто стикається з кредитками, повинен краще зрозуміти, як вони працюють. Інакше людина ризикує отримати додаткові проблеми з випустив картку банком. У цій статті ми детально розберемо основні правила використання кредитних карт. Ви дізнаєтеся, як грамотно використовувати ті чи інші типи карт, як влаштований пільговий період, чим відрізняються карти систем Visa і MasterCard, які запобіжні заходи потрібно дотримуватися, і що робити при поїздці за кордон. Ці знання допоможуть вам краще використовувати карту і зрозуміти, чи корисно використовувати її в тих чи інших ситуаціях.

    Загальні правила використання кредиток

    Кредитна карта дозволяє своєму власникові витрачати гроші в межах встановленого банком ліміту. Розмір цього ліміту залежить від платоспроможності та надійності власника і може змінюватися з часом. Борг за кредитним лімітом слід погашати – повністю або частинами. На непогашену заборгованість нараховуються відсотки за встановленою банком ставкою. У більшості кредитних карт передбачено пільговий період, протягом якого відсотки не нараховуються. За цей час ви можете погасити борг по кредитній карті повністю без переплат.

    Пільговий період не поширюється на деякі операції (в тому числі, на зняття готівки) і припиняється при неповному внесення боргу. Банки заохочують активне використання кредиток всілякими бонусними програмами. Для багатьох карт доступний Кешбек – повернення частини витраченої суми назад на карту. Він діє для певних категорій товарів і послуг і заздалегідь визначається банком для різних типів карт. Бонусні програми приносять вигоду як власникам карт, так і банкам-перші економлять на своїх покупках, другі залучають нових клієнтів і отримують комісію з безготівкових операцій від магазинів.

    За характером використання кредитні карти бувають декількох видів. Залежно від форми виконання вони можуть бути звичайними або віртуальними. Залежно від статусу – миттєвими, класичними, золотими або платиновими. Картки випускаються в різних платіжних системах – це також впливає на їх використання. Також кредиток відрізняються умови – розміри кредитного ліміту і безвідсоткового періоду, процентні ставки, бонуси, вимоги до власників і інші. Важливо правильно вибрати карту, щоб вона була зручною і вигідною для використання.

    Правила для звичайних карт

    Звичайною кредитною карткою можна вільно оплачувати будь-які товари і послуги, в тому числі в інтернеті і за кордоном. Така картка може містити безконтактну оплату – в цьому випадку для здійснення платежу досить прикласти картку до терміналу. Стежити за лімітами і заборгованостями можна в інтернет-банку або мобільному додатку. Зняти гроші з карти складніше. Багато банків встановлюють ліміт на зняття за день, місяць або рік – у кредиток він більш жорсткий, ніж у дебетових карт. Більш того, зняття грошей обкладається комісією до 5-8% від знятої суми. Якщо знімати гроші не в банкоматі, а у відділенні банку, то комісія збільшується. Тільки кілька пропозицій дозволяють знімати готівку без комісії

    Термін дії кредитної картки – від одного до трьох-п’яти років. Коли він підходить до кінця, банк починає процедуру перевипуску карти в прописаному в договорі порядку. Звертатися в банк не обов’язково: він сам сповістить вас про початок процедури. Якщо ж карта вам більше не потрібна і у вас немає боргів по ній, то можна попросити про закриття рахунку. Після перевипуску або закриття стара карта повертається банку або знищується.

    Правила для віртуальних карт

    Від звичайної кредитки віртуальна відрізняється тільки тим, що не має фізичного носія – вона існує тільки в інтернеті. Таку карту можна оформити для більш простого і зручного оплати покупок в інтернет-магазинах. Іноді її можна додати в Apple Pay, Samsung Pay або Google Pay, щоб оплачувати покупки і в офлайні. Віртуальна карта має ті ж реквізити, що і кредитна карта – номер, термін дії, код безпеки та інші. Для неї також діють пільговий період і процентні ставки. Тому загальні правила використання віртуальної кредитки – ті ж, що і для звичайної. При цьому з віртуальної картки не можна знімати готівку і відправляти перекази. Термін дії у віртуальної карти зазвичай коротше, ніж у реальному – він триває до одного-двох років. За його закінчення картка автоматично перевипускається або, якщо борг повністю погашений, закривається. Також, якщо у вас немає боргу, ви можете закрити таку кредитку достроково через інтернет-банк або мобільний додаток. Звертатися до відділення і платити додаткові комісії при цьому не потрібно.

    Про пільговий період

    Пільговий період (або грейс-період) – це безвідсотковий період використання картки. Протягом цього періоду на суму боргу по вашій кредитній карті не будуть нараховуватися відсотки. Така послуга допоможе вам краще ознайомитися з умовами кредитної картки або заощадити на її активному використанні. Найчастіше, безвідсотковий період триває від 50-55 днів до двох-трьох місяців.

    Але існують картки, у яких він становить 100 і навіть 200 днів. Залежно від умов банку, він відраховується з дня видачі карти, активації або здійснення першої операції. Пільговий період може бути поновлюваним або поновлюваних. Пільговий період ділиться на дві частини – звітну та платіжну. Протягом розрахункової частини ви можете оплачувати карткою будь-які покупки в межах ліміту. Борг, який утворюється на карті, буде необхідно закрити протягом платіжної частини. Тоді банк не нарахує відсотки і, якщо дозволяють умови, продовжить пільговий період.

    Якщо ви не можете погасити заборгованість повністю, то внесіть мінімальний платіж – він становить частину від суми боргу з усіма нарахованими відсотками. Пільговий період припиниться, а на залишок заборгованості почнуть нараховуватися відсотки. Коли ви погасіть борг – повністю або частково – банк може відновити пільговий період. На зняття готівки пільговий період зазвичай не діє – якщо ви знімете гроші за рахунок кредитного ліміту в банкоматі, то на залишок почнуть нараховуватися відсотки. Також грейс-період часто перестає діяти при перекладах з карти на карту і за реквізитами за рахунок кредитних коштів. Тому за допомогою кредитної картки не рекомендується оплачувати комунальні послуги. Більш докладно про використання пільгового періоду ви можете дізнатися тут.

    Особливості систем Mastercard і Visa

    Visa і MasterCard – дві найбільші платіжні системи в світі. Вони працюють в більш ніж 200 країнах, в тому числі і в Україні. Банки активно випускають як дебетові, так і кредитні картки в цих платіжних системах. У цих двох платіжних систем є кілька відмінностей, на які варто звернути увагу. Про них ви дізнаєтеся далі. З технічної точки зору карти в двох платіжних системах розрізняються слабо. Картки в них можуть бути чіповими або магнітно-чіповими, вони можуть підтримувати безконтактну оплату і використовувати систему захисту 3D Secure для покупок в інтернеті. Технології та процеси, які використовують платіжні системи, підкоряються єдиним міжнародним стандартом EMV – це значить, що вони повністю сумісні один з одним. Розрізняються лише назви: у Visa безконтактна технологія називається PayWave, у MasterCard – PayPass.

    В Україні обидві платіжні системи поширені однаково широко – карти в них випускають майже всі великі банки, їх приймають до оплати в більшості торгових точок, з ними взаємодіє більшість банкоматів. Чи не діють вони тільки в Криму через накладених на нього санкцій. Якщо ви хочете користуватися картою тільки всередині країни, то можете дивитися тільки на умови банку – вибір платіжної системи не має значення. Звертати увагу на вибір платіжної системи варто, якщо ви оформляєте карту для використання за кордоном або в іноземних інтернет-магазинах. Visa і MasterCard відрізняються внутрішніми валютами, в якій проводяться всі операції в системі, і регіонами поширення. Віза веде розрахунки в доларах США, МастерКард – в доларах і євро. Перша система більш поширена в США, Канаді, Латинській Америці, Австралії та Південно-Східної Азії. Друга – в Європі і Африці. Якщо продавець і покупець використовують одну і ту ж валюту, то нічого додатково обмінювати не потрібно. Якщо валюти відрізняються, то обмін відбувається через внутрішню валюти системи. Наприклад, при оплаті гривневою карткою Віза покупки в Туреччині гроші спочатку конвертуються з гривні в долари, а потім – в турецькі ліри. Також у платіжних систем розрізняються програми привілеїв, які пропонуються власникам статусних карт – золотих, платинових, преміальних і елітних. У MasterCard це програма знижок, яка діє в великих містах по всьому світу. Visa, крім знижок, пропонує послуги від партнерів на спеціальних умовах – страхування, підвищення класу обслуговування в літаку, вигідні тарифи на зв’язок у роумінгу та інші. Чим вище статус карти, тим більше ля неї є привілеїв.

    credit-card

    Використання за кордоном

    Перед поїздкою зв’яжіться з банком, карту якого ви берете з собою, і попередьте про виїзд за кордон. Бажано повідомити, в які країни ви збираєтеся поїхати. Інакше банк може порахувати операції з карткою, які відбуваються в іншій країні, підозрілими, і заблокувати її рахунок. За кордоном можна вільно користуватися гривневою карткою – обмін валюти при оплаті покупки відбувається автоматично. Але краще оформити валютну карту – так переплата при конвертації буде менше. Багато банків випускають кредитні картки (найчастіше, статусні) з рахунком в доларах або євро, рідше – в інших поширених валютах. Комісія за конвертацію залежить від умов банків продавця і покупця, інші платежі та збори при цьому не стягуються. Кредитні карти, особливо статусні, охочіше приймають до оплати за кордоном, ніж дебетові. Така картка говорить про платоспроможність і статус власника. За допомогою кредитної картки ви можете забронювати номер в готелі або орендувати автомобіль. У цьому випадку на рахунку карти буде заморожена деяка сума грошей. Після закінчення умов оренди заморожена сума буде знову доступна для оплати покупок. Якщо ви використовуєте для тієї ж мети дебетову карту, то заморозитися можуть всі гроші на рахунку.

    Якщо ви втратили карту в іншій країні – негайно повідомте про це банк. Організація почне перевипуск карти і, якщо передбачають умови, видасть невелику суму готівкою на непередбачені витрати. Загублена карта відразу ж буде заблокована. Співробітники банку пояснять вам, як отримати компенсацію і де можна буде забрати перевипущену кредитку.

    Чи можна користуватися кредиткою як дебетовою карткою

    Багато кредитні карти дозволяють зберігати на рахунку власні кошти понад ліміт. Таку карту можна одночасно використовувати як кредитну і як дебетову. На залишок власних коштів діють ті ж умови і бонуси, що і на кредитний ліміт. При проведенні операції з карти спочатку списуються особисті кошти, а потім – кредитні.

    Операції з власними грошима не зачіпають безвідсотковий період і не переривають його дії. За допомогою них ви зможете не тільки оплачувати покупки, але і знімати готівку або переводити гроші. Також ви можете тримати на рахунку кредитки невелику суму понад ліміт для оплати платних опцій – наприклад, SMS-повідомлень або страховки. Але при цьому кредитні карти зазвичай не передбачають окремі умови для залишків власних коштів. На ці гроші не нараховуються відсотки, а на зняття готівки діють ті ж комісії, що і для кредитного ліміту. Тому для зберігання і використання особистих грошей краще використовувати окрему дебетову карту – її умови будуть більш вигідними.

    Як дізнатися і погасити заборгованість

    Дізнатися суму боргу можна при особистому зверненні в банк, через інтернет-банк і по дзвінку в колл-центр. Погасити борг теж можна різними способами – через банкомат готівкою, у відділенні банку або за допомогою переказу з іншої картки. Загальний борг складається з суми витрачених коштів і відсотків по кредитній ставці. Обчислити цей відсоток легко – поділити розмір річної ставки на кількість днів у році, а вийшло число помножити на суму боргу. Наприклад, при сумі боргу в 2 000 грн. і річною ставкою в 30% щодня нараховуватиметься відсоток у розмірі 1,63 грн. При оплаті боргу спочатку йде погашення процентних нарахувань, а потім – решти суми. Будь-яких жорстких термінів для погашення боргів не існує. Досить вносити раз на місяць мінімальний платіж, що покриває вашу заборгованість. Щоб не опинитися в неприємній ситуації і не отримати проблем з банком, ви повинні:

    • Уважно стежити за доходами і видатками
    • Навчитися самостійно розраховувати суму боргу з відсотками
    • Побудувати графік погашення і дотримуватися його

    Основні заходи безпеки

    Кредитна карта – досить надійний платіжний інструмент, але в той же час дуже вразливий. При неправильному використанні ви можете надовго залишитися без доступу до кредитних коштів, а в гіршому випадку – отримати великий борг. Щоб уникнути таких проблем, досить дотримуватися простих правил безпеки: Нікому не повідомляйте секретні денние карти (PIN-код, код безпеки, SMS-паролі), навіть співробітникам банку. Чи не записуйте PIN-код на карті і не зберігайте його поруч з нею Зберігайте кредитку в надійному місці, щоб вона не загубилася і не ушкодилася Підключіть SMS-повідомлення – так ви завжди будете знати про операції по карті. Ця опція коштує недорого, а іноді надається безкоштовно Зберігайте чеки про всі операції – так при необхідності ви зможете підтвердити факт їх здійснення Не передавайте кредитну карту іншим людям, навіть на час. Якщо родичу або другу терміново знадобилися гроші – переведіть потрібну суму зі своєї дебетової картки або надішліть грошовим переказом Не залишайте платіжні дані на підозрілих сайтах. Для входу в інтернет-банк або мобільний додаток, а також для проведення операцій через інтернет, використовуйте тільки перевірене і захищене інтернет-з’єднання У разі втрати або крадіжки картки негайно заблокуйте її по телефону або в мобільному додатку, після чого оформите перевипуск

    Чи вигідно користуватися кредитною карткою?

    Кредитна карта буде досить вигідною в наступних ситуаціях: Якщо ви користуєтеся пільговим періодом і повністю погашаєте борг протягом цього терміну. Так ви зможете користуватися карткою майже без переплат – платити доведеться тільки за обслуговування і SMS-повідомлення Якщо ви користуєтеся картою як запасним платіжним засобом на випадок, коли терміново потрібні гроші. На відміну від мікропозик до зарплати, процентна ставка по кредитці менше, діє безвідсотковий період, а борг можна повернути частинами Якщо ви оформляєте картку для оплати однієї великої покупки, а потім закриваєте її. Процентна ставка у кредитки вище, ніж у споживчого кредиту, але мінімальні платежі при цьому зазвичай менше, а переплати поступово знижуються в міру погашення боргу Якщо ви активно користуєтеся бонусною програмою банку і стежте за спецпропозиціями партнерів, щоб отримувати підвищені Кешбек і бали. У поєднанні з безвідсотковим періодом, бонуси за покупки допоможуть вам вигідно використовувати карту Але в інших ситуаціях кредитна карта може виявитися невигідною: Якщо ви не плануєте свої покупки, швидко витрачаєте весь ліміт і погашаєте борг тільки мінімальними платежами. Тоді сума заборгованості завжди буде більше суми доступного ліміту, а переплати будуть тільки рости Якщо ви часто знімаєте з кредитки готівку – за цю операцію стягуються підвищені відсотки і комісії Якщо ви пропускаєте щомісячні платежі без поважної причини. На суму боргу будуть нараховуватися штрафи і пені, а кредитна історія погіршиться

    Висновок

    При дотриманні правил використання кредитна картка буде дуже вигідним платіжним інструментом. Якщо дотримуватися пільгового періода і погашати борг цілком, то її можна використовувати в повсякденних розрахунках замість дебетової картки. Кредитка підійде і як більш зручна альтернатива кредитам на картку або споживчим кредитом. Кредитну картку зручніше, ніж дебетову, використовувати в поїздках за кордоном. Вибрати й оформити кредитну карту для вашої мети ви можете на нашому сайті. Тут ми зібрали найвигідніші пропозиції від великих банків. Ви зможете порівняти умови різних кредиток, після чого оформити ту, яка найбільше підійде саме вам. Підіб’ємо підсумки і виділимо основні правила використання кредитних карт: Намагайтеся лягати в пільговий період, щоб погашати борг без відсотків Враховуйте особливості платіжної системи, в якій випущена карта.

    Активно користуйтеся бонусами – так ви заощадите на використанні кредитки Перед поїздкою за кордоном попередьте банк і уточніть умови обміну валюти Намагайтеся не знімати готівку з карти Слідкуйте за заборгованістю і вчасно погашайте її Дотримуйтесь цих заходів безпеки – НЕ осталвяйте дані карти в підозрілих місцях , Нікому не повідомляйте PIN і CVC-коди, не передавайте кредитку іншим людям Якщо кредитка вам більше не потрібна – закрийте її у відділенні банку При дотриманні цих правил кредитка не завдасть проблем і буде вигідним фінансовим інструментом для повсякденного або рідкісного використання.